标题：南京的银行如何借鉴云南模式？信贷优化与利率下行背后的金融启示

　　核心事件：云南信贷结构优化与利率下行，南京的银行能否复制成功经验？

　　2025年8月，中国人民银行云南省分行发布数据显示，云南金融领域呈现"量增价减"态势：本外币贷款余额突破5万亿元，存款余额达4.75万亿元，新发放贷款加权平均利率同比下降58个基点至3.58%。这一数据背后，是云南在绿色金融、科技金融、普惠金融等领域的创新实践，而南京的银行能否从中汲取经验，成为业内关注的焦点。

　　云南模式：结构性工具驱动金融活水精准灌溉

　　1.信贷资源向重点领域倾斜

　　云南通过结构性政策工具，将资金引导至科技创新、绿色发展、普惠小微等领域。截至6月末，基础设施中长期贷款余额1.57万亿元，同比增长8.23%；民营经济贷款余额9603.8亿元，同比增长12.28%。设备更新贷款与科技创新贷款合计获得24.12亿元再贷款支持，排名全国第21位。

　　2."五篇大文章"的云南实践

　　绿色金融：创新"取水权"质押贷款等产品，聚焦"绿电+先进制造"与生物多样性保护；

　　科技金融：建立"五专"服务体系与风险补偿机制，提升科创企业融资可得性；

　　普惠金融：深耕高原特色农业产业链，打造农文旅融合模式；

　　数字金融：依托"融信服"平台打通数据壁垒，拓展数字场景应用；

　　养老金融：结合"旅居云南"概念，优化适老服务与产品目录。

　　3.消费金融与旅居产业联动

　　云南金融机构推出"云旅民宿贷""金旅贷"等特色产品，通过多维评分模型破解"轻资产"融资难题。工商银行丽江分行"舍不得的丽江"特色借记卡成为文旅金融创新典范，截至6月末，旅游领域贷款余额2585.94亿元，同比增长3.41%。

　　南京的银行：能否复制云南经验？

　　疑问一：结构性工具在南京的适用性

　　云南通过再贷款、设备更新贷款等工具撬动资金流向重点领域，但南京作为长三角经济中心，其产业结构与云南差异显著。南京的银行能否结合本地高端制造业、数字经济等优势，设计差异化政策工具？例如，是否可针对南京软件谷的科技企业推出专项信贷产品？

　　疑问二：利率下行背景下的盈利平衡

　　云南新发放贷款利率降至3.58%，处于历史低位。南京的银行在跟进利率下行趋势时，如何避免陷入"低价竞争"陷阱？是否可通过提升非利息收入、优化资产结构等方式维持利润空间？

　　疑问三：文旅金融的创新边界

　　云南"旅居贷"产品依托旅游资源，而南京作为历史文化名城，拥有夫子庙、秦淮河等IP。南京的银行能否借鉴"云旅民宿贷"模式，推出"古都文旅贷"等产品？但需警惕过度金融化导致的资产泡沫风险。

　　疑问四：数据真实性背后的隐忧

　　云南贷款余额同比增长5.18%，但部分细分领域增速显著（如住宿餐饮业贷款增22.26%）。是否存在"数据注水"或区域性信贷集中风险？南京的银行在拓展业务时，需如何强化风控体系，避免重蹈覆辙？

　　深度观察：金融开放与区域协同的南京机遇

　　云南与南京的金融联动或成新趋势。例如，高盛工银理财（详见本号此前报道）作为外资控股机构，其跨境资管经验可否与南京的科技金融需求结合？此外，南京作为"一带一路"节点城市，能否通过绿色金融合作，将云南的"取水权"质押模式推广至东南亚？

　　结语：南京的银行站在改革与风险的天平上

　　云南的实践证明，结构性政策工具与场景化金融创新可有效激活市场活力。但南京的银行在借鉴时，需警惕"一刀切"式复制带来的水土不服。如何平衡创新与风控、短期数据与长期发展，将成为南京金融业的核心命题。或许，南京的银行需要先回答一个问题：当"云南模式"遇上"南京特色"，能否诞生中国金融改革的第三种路径？